Medicare cubre muchos de sus costos de atención médica después de que cumpla 65 años, pero no cubre todo. Puede ser elegible para un plan de Medicare con deducible alto llamado una cuenta de ahorros de Medicare (MSA). Estos planes de salud utilizan una cuenta de ahorros flexible que el gobierno financia cada año.
Para algunos usuarios de Medicare, estos planes son una forma de estirar su dinero aún más cuando se trata de cubrir el costo de sus deducibles y copagos.
Las cuentas de ahorro de Medicare no se usan tanto como podría pensar, probablemente porque hay mucha confusión sobre quién es elegible y cómo funcionan. Este artículo cubrirá los conceptos básicos de las cuentas de ahorro de Medicare, incluidos los pros y los contras de tener una.
¿Qué es una cuenta de ahorros de Medicare?
Al igual que las cuentas de ahorro para la salud (HSA) respaldadas por el empleador, las cuentas de ahorro de Medicare son una opción para las personas que tienen planes privados de seguro médico con alto deducible. La principal diferencia es que los MSA son un tipo de plan Medicare Advantage, también conocido como Medicare Parte C.
Para calificar para un MSA, su plan Medicare Advantage debe tener un deducible alto. Los criterios para lo que es un deducible alto pueden variar según el lugar donde viva y otros factores. Su MSA luego trabaja junto con Medicare para ayudarlo a cubrir sus costos de atención médica.
Solo un puñado de proveedores ofrece estos programas. Para algunas personas, pueden tener sentido fiscal, pero a muchas personas les preocupa un plan de seguro con deducible alto. Por estas razones, solo un pequeño porcentaje de las personas con Medicare usan MSA.
La Kaiser Family Foundation estima que menos de 6,000 personas usaron MSA en 2019.
Los MSA son vendidos por compañías de seguros privadas que tienen contratos con bancos para crear las cuentas de ahorro. Muchas de estas compañías ofrecen transparencia al incluir una comparación de sus planes para que los consumidores entiendan sus opciones.
Si tiene un MSA, Medicare inicia una cuenta con una cierta cantidad de dinero al comienzo de cada año. Este dinero será un depósito significativo, pero no cubrirá su deducible completo.
El dinero depositado en su MSA está exento de impuestos. Siempre y cuando use el dinero en su MSA para los costos de atención médica elegibles, está libre de impuestos para retirar. Si tiene que sacar dinero de su MSA por un costo no relacionado con la salud, el monto del retiro está sujeto al impuesto sobre la renta y a una multa del 50 por ciento.
Al final del año, si queda dinero en su MSA, sigue siendo su dinero y simplemente se transfiere al próximo año. Se pueden acumular intereses sobre el dinero en un MSA.
Una vez que haya alcanzado su deducible anual utilizando el MSA, el resto de sus costos de atención médica elegibles para Medicare están cubiertos hasta el final del año.
Se ofrecen planes de visión, audífonos y cobertura dental si decide pagar una prima adicional por ellos y puede usar el MSA para los costos asociados. Este tipo de servicios de salud no cuentan para su deducible. Las visitas de atención preventiva y bienestar también pueden estar cubiertas fuera de su deducible.
La cobertura de medicamentos recetados, también llamada Medicare Parte D, no está cubierta automáticamente por un MSA. Puede comprar la cobertura de la Parte D de Medicare por separado, y el dinero que gasta en medicamentos recetados aún puede salir de su cuenta de ahorros de Medicare.
Sin embargo, los copagos por medicamentos no contarán para su deducible. Contarán para el límite de gastos de bolsillo (TrOOP) de la Parte D de Medicare.
Ventajas de una cuenta de ahorros de Medicare
- Medicare financia la cuenta, dándole dinero cada año para su deducible.
- El dinero en un MSA está libre de impuestos siempre que lo use para sus costos de atención médica.
- Los MSA pueden hacer que los planes con deducibles altos, que a menudo ofrecen una cobertura más completa que el Medicare original, sean financieramente factibles.
- Después de alcanzar su deducible, no tiene que pagar por la atención que está cubierta por Medicare Parte A y Parte B.
Desventajas de una cuenta de ahorros de Medicare
- Las cantidades deducibles son extremadamente altas.
- Si necesita sacar dinero de su MSA para costos no relacionados con la atención médica, las sanciones son elevadas.
- No puede agregar nada de su propio dinero a un MSA.
- Una vez que haya alcanzado su deducible, deberá pagar su prima mensual.
¿Quién es elegible para una cuenta de ahorros de Medicare?
Algunas personas que son elegibles para Medicare no son elegibles para una cuenta de ahorros de Medicare. No es elegible para un MSA si:
- usted es elegible para Medicaid
- estás en cuidados paliativos
- tiene enfermedad renal en etapa terminal
- ya tiene cobertura de salud que cubriría todo o parte de su deducible anual
- vives fuera de los Estados Unidos durante medio año o más
¿Qué cubre una cuenta de ahorros de Medicare?
Se requiere una cuenta de ahorros de Medicare para cubrir todo lo que estaría cubierto por Medicare original. Eso incluye Medicare Parte A (atención hospitalaria) y Medicare Parte B (atención médica ambulatoria).
Dado que los planes de cuentas de ahorro de Medicare son planes Medicare Advantage (Medicare Parte C), la red de médicos y la cobertura de atención médica pueden ser más integrales que el Medicare original.
Una cuenta de ahorros de Medicare no cubre automáticamente la visión, los medicamentos dentales, los medicamentos recetados o los audífonos. Puede agregar estos tipos de cobertura a su plan, pero requerirán una prima mensual adicional.
Para ver qué planes de seguro adicionales están disponibles en su área si tiene un MSA, comuníquese con su programa estatal de asistencia de seguro de salud (SHIP).
Los procedimientos cosméticos y electivos no están cubiertos por una cuenta de ahorros de Medicare. Los servicios que no han sido asignados por un médico, como procedimientos holísticos de atención médica, medicina alternativa y suplementos nutricionales, no están cubiertos. La fisioterapia, las pruebas de diagnóstico y la atención quiropráctica pueden estar cubiertas caso por caso.
¿Cuánto cuesta una cuenta de ahorros de Medicare?
Si tiene una cuenta de ahorros de Medicare, deberá pagar la prima mensual de la Parte B de Medicare.
También debe pagar una prima para inscribirse en la Parte D de Medicare por separado, ya que las cuentas de ahorro de Medicare no cubren los medicamentos recetados y está legalmente obligado a tener esa cobertura.
Una vez que obtenga su depósito inicial, puede mover el dinero de su cuenta de ahorros de Medicare a una cuenta de ahorros proporcionada por una institución financiera diferente. Si elige hacer esto, puede estar sujeto a las reglas de ese banco sobre saldos mínimos, tarifas de transferencia o tasas de interés.
También hay multas y tarifas por retirar dinero para cualquier otra cosa que no sean gastos de salud aprobados.
¿Cuándo puedo inscribirme en una cuenta de ahorros de Medicare?
Puede inscribirse en una cuenta de ahorros de Medicare durante el período de elección anual, entre el 15 de noviembre y el 31 de diciembre de cada año. También puede inscribirse en el programa cuando se inscribe por primera vez en Medicare Parte B.
¿Cuándo es una cuenta de ahorros de Medicare adecuada para usted?
Antes de inscribirse en un MSA, hay dos preguntas clave que debe hacer:
- ¿Cuál será el deducible? Los planes con MSA generalmente tienen un deducible muy alto.
- ¿Cuál será el depósito anual de Medicare? Reste el depósito anual del monto del deducible y podrá ver cuánto del deducible será responsable antes de que Medicare cubra su atención.
Por ejemplo, si el deducible es de $ 4,000 y Medicare está contribuyendo $ 1,000 a su MSA, usted será responsable de los $ 3,000 restantes de su bolsillo antes de que su atención esté cubierta.
Una cuenta de ahorros de Medicare podría tener sentido si está gastando mucho en primas altas y prefiere asignar esos costos a un deducible. A pesar de que un deducible alto puede causarle una conmoción al principio, estos planes limitan sus gastos para el año, por lo que tiene una idea muy clara de la cantidad máxima que podría tener que pagar.
En otras palabras, un MSA podría estabilizar la cantidad que gasta en atención médica cada año, lo que vale mucho en términos de tranquilidad.
La comida para llevar
Las cuentas de ahorro de Medicare están destinadas a brindar ayuda a las personas que tienen Medicare con su deducible, así como a un mayor control sobre cuánto gastan en atención médica. Los deducibles en estos planes son mucho más altos que los planes comparables. Por otro lado, los MSA garantizan un depósito significativo y libre de impuestos para su deducible cada año.
Si está considerando una cuenta de ahorros de Medicare, puede hablar con un planificador financiero o llamar a la línea de ayuda de Medicare (1-800-633-4227) para ver si es la adecuada para usted.
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