La planificación para la jubilación incluye averiguar sus opciones de seguro de salud. Puede ser un alivio si su empleador ofrece un seguro de salud como un beneficio para jubilados, pero también puede significar mucha información a tener en cuenta.
Es posible que no sepa cómo su plan de jubilación afecta su capacidad para inscribirse en Medicare. La buena noticia es que no tiene que elegir uno u otro. Puede inscribirse en Medicare y conservar sus beneficios de jubilación. Además, usar ambos juntos puede ahorrarle dinero y ampliar su cobertura.
Lo que necesita saber sobre Medicare y sus beneficios para jubilados
Puede pensar que no puede tener dos planes de seguro médico a la vez, pero ese no es el caso. Medicare puede trabajar junto con otros planes de seguro de salud, incluidos los beneficios de salud para jubilados.
Por lo tanto, si su empleador ofrece un seguro de salud como un beneficio para jubilados, puede elegir aceptarlo e inscribirse en Medicare. De hecho, algunos empleadores requieren que se inscriba en Medicare original (partes A y B) para usar sus beneficios de salud para jubilados.
En la mayoría de los casos, Medicare actuará como el pagador principal. Esto significa que su factura por los servicios se enviará primero a Medicare. Medicare pagará una parte del costo. Luego, la factura se enviará a su plan de salud para jubilados.
Su plan de salud para jubilados será el pagador secundario, lo que significa que pagará los costos que de otro modo le habrían facturado. Esto incluye costos como coseguro, copagos y deducibles.
Dependiendo del plan de jubilación que se le ofrezca, es posible que también tenga cobertura para servicios que Medicare no paga.
¿Qué pasa si ya está en Medicare?
Por lo general, puede mantener Medicare mientras acepta sus beneficios de jubilación. Es una buena idea inscribirse en Medicare cuando sea elegible a los 65 años, incluso si aún no está listo para retirarse.
Puede elegir inscribirse solo en la Parte A (seguro hospitalario) o en la Parte A y la Parte B (seguro médico). Algunas personas retrasan la inscripción en la Parte B mientras todavía están trabajando y en el seguro de la compañía.
Si elige inscribirse en las partes A y B antes de la jubilación, pagará la prima de la Parte B junto con la prima del plan de seguro de su empleador. En 2020, la prima de la Parte B es de $ 144.60. La mayoría de las personas reciben la Parte A sin una prima.
Mientras todavía esté trabajando, el plan de salud de su empleador será el pagador primario y Medicare será el pagador secundario, y se hará cargo de los costos restantes. Después de su jubilación, Medicare se convertirá en el pagador principal.
El monto que paga por Medicare no cambiará. Pero tenga en cuenta que es posible que deba pagar una prima diferente por sus beneficios de jubilación de la que pagaba antes de la jubilación.
Si ya está inscrito en la Parte B de Medicare cuando se jubila, generalmente no necesita realizar ningún cambio en su cobertura. De lo contrario, deberá inscribirse en la Parte B una vez que se jubile.
Medicare considera la jubilación como un evento calificado para la inscripción especial. Esto significa que puede hacer un cambio en su cobertura incluso si actualmente no es un período de inscripción en Medicare.
¿Qué sucede si aún no tiene Medicare?
Si se jubila antes de cumplir los 65 años, es posible que ya esté utilizando sus beneficios de jubilación antes de ser elegible para Medicare.
Algunos planes de salud para jubilados requerirán que se inscriba en Medicare una vez que cumpla 65 años y tome la cobertura de la Parte A y la Parte B, pero este no es el caso con todos los planes. El departamento de beneficios o el plan de salud de su empleador deben informarle con anticipación si es necesario.
Una vez que se inscriba en Medicare, se convertirá en su pagador principal. Si elige conservar sus beneficios para jubilados, se convertirán en su pagador secundario.
¿Cuáles son los tipos más comunes de beneficios para jubilados?
No todos los empleadores ofrecen beneficios para jubilados como parte de su paquete de beneficios, pero muchos lo hacen. Un estudio realizado por la Kaiser Family Foundation encontró que en 2018, los beneficios para jubilados fueron ofrecidos por:
- 49 por ciento de las grandes empresas públicas
- 21 por ciento de las grandes empresas privadas sin fines de lucro
- 10 por ciento de las grandes empresas privadas con fines de lucro
También podría tener beneficios trabajando para el gobierno federal o sirviendo en las fuerzas armadas. Las reglas sobre cómo funciona Medicare con cada tipo de beneficio pueden variar.
Beneficios para veteranos
Estos beneficios funcionan con Medicare de manera diferente a otros beneficios para jubilados. Los veteranos y sus familias son elegibles para un programa de seguro de salud llamado Tricare.
Para seguir usando Tricare una vez que sea elegible para Medicare, deberá inscribirse en Medicare original. A diferencia de la mayoría de los otros planes de seguro y Medicare, Tricare y Medicare no tienen una relación estándar de pagadores primarios y secundarios.
En cambio, los servicios que reciba en los proveedores de atención médica de la Administración de Veteranos (VA) estarán cubiertos por sus beneficios de veteranos, mientras que los servicios que reciba en otras instalaciones estarán cubiertos por Medicare. Tricare recogerá todos los servicios que reciba que no estén cubiertos por Medicare.
Beneficios Federales de Salud para Empleados (FEHB)
Los empleados del gobierno federal y sus familias son elegibles para los Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB). Puede mantener su plan FEHB después de jubilarse siempre que cumpla con las condiciones establecidas.
En general, esto incluye ser elegible para jubilarse y haber trabajado durante un cierto número de años con su empleador federal. Una vez que se jubile, Medicare será el pagador primario y su plan FEHB será el pagador secundario.
Los planes FEHB no requieren que se inscriba en la Parte B. Puede optar por inscribirse solo en la Parte A. Esto le brindaría cobertura adicional para estadías en el hospital y atención hospitalaria a largo plazo sin una prima adicional. Si elige inscribirse en la Parte B, pagará la prima de la Parte B junto con la prima de su plan FEHB.
Sus costos dependerán de su plan FEHB específico, pero la mayoría de los planes cubren más que el Medicare original.
Beneficios para jubilados patrocinados por los empleados
Su empleador podría ofrecerle beneficios de jubilación de dos maneras diferentes.
Una opción es permitirle seguir usando el plan de salud que tenía mientras estaba empleado. Dependiendo de las reglas de su empleador, es posible que deba inscribirse en las partes A y B de Medicare para permanecer en su plan.
Su prima puede cambiar una vez que se jubile. El departamento de recursos humanos de su empleador debe decirle qué esperar de su plan después de la jubilación. Medicare será el pagador primario, y su plan patrocinado por el empleador será secundario.
Otra opción que ofrecen algunos empleadores es una póliza de Medicare Advantage (Parte C) o Medigap patrocinada. Estos no son planes separados, pero pueden hacer que sus beneficios de Medicare sean más asequibles.
Tener un plan patrocinado por el empleador puede reducir sus primas y costos de bolsillo. Pero también podría limitar sus opciones. En lugar de comparar y elegir entre todos los planes Medicare Advantage o Medigap en su área, deberá inscribirse en el plan en el que participa su empleador.
COBRA
COBRA es una ley que le permite a usted y a su familia permanecer en el plan de salud de su antiguo empleador incluso si ya no está empleado. A diferencia de otros beneficios de jubilación, COBRA no es permanente. Puede permanecer en COBRA durante 18 a 36 meses.
Puede usar COBRA y Medicare juntos si ya se ha inscrito en Medicare antes de que comience su cobertura COBRA. En este caso, Medicare será el pagador primario y su plan COBRA será el pagador secundario.
Si se vuelve elegible para Medicare durante la cobertura de COBRA, sus beneficios de COBRA finalizarán.
Otros tipos de planes
Es posible que tenga beneficios para jubilados de otra fuente, como la afiliación sindical. En este caso, su plan probablemente se regirá por las mismas reglas que los beneficios patrocinados por el empleador. Medicare será el pagador secundario y su plan se hará cargo de algunos de los costos adicionales.
¿Cómo funcionan las partes de Medicare con los beneficios para jubilados?
Cada parte de Medicare interactúa con los beneficios para jubilados a su manera. Las piezas de Medicare cubren diferentes servicios y tienen sus propias reglas y tarifas.
Parte A
La mayoría de las personas optan por inscribirse en la Parte A junto con sus beneficios de jubilación, incluso si no se inscriben en la Parte B. Una razón de esto es el costo.
La Parte A es gratuita para la mayoría de las personas. Esto significa que puede obtener cobertura adicional para hospitalizaciones o estadías en centros de enfermería sin costo alguno para usted.
No todos reciben la Parte A de forma gratuita. Debe haber acumulado suficientes créditos laborales del Seguro Social para calificar. Los créditos se obtienen a razón de 4 por año, y necesitará 40 para jubilarse. Aunque a menudo tendrá créditos más que suficientes para calificar para el momento en que se jubile, este no es siempre el caso.
Por ejemplo, si se mudó a los Estados Unidos más adelante en su vida laboral, es posible que no tenga suficientes créditos y deba pagar una prima por la Parte A. En este caso, podría ahorrarle dinero para no inscribirse en Medicare y solo use sus beneficios para jubilados.
Si elige inscribirse en la Parte A, Medicare será el pagador primario para cualquier hospitalización.
Parte B
La parte B es un seguro médico. La mayoría de las personas paga la prima estándar de la Parte B, pero pagará más si su ingreso individual es superior a $ 87,000. Pagará su prima de la Parte B además de cualquier prima asociada con su plan de beneficios para jubilados.
La Parte B será su pagador principal. Medicare paga el 80 por ciento del monto aprobado por Medicare para la mayoría de los servicios. Sus beneficios para jubilados serán el pagador secundario, por lo que pagarán el 20 por ciento restante. También es probable que paguen por servicios que Medicare no cubre.
Tenga en cuenta que pagar dos primas no tiene sentido para todos. Dependiendo de su presupuesto y necesidades de atención médica, es posible que solo necesite sus beneficios de jubilación o solo Medicare original.
Puede comparar lo que cubre su plan de jubilación con la cobertura de Medicare para ayudar a determinar qué es lo mejor para usted. Es su elección mantener sus beneficios de jubilación, usar Medicare o usar ambos juntos.
Parte C (ventaja de Medicare)
Normalmente no necesita un plan para jubilados junto con un plan Medicare Advantage. Los planes de la Parte C son ofrecidos por compañías privadas que tienen contrato con Medicare y deben proporcionar la misma cobertura que Medicare.
En general, los planes Advantage ofrecen cobertura para servicios que Medicare no paga, como atención dental, exámenes de la vista y servicios de audición. También tienen diferentes primas, deducibles, copagos y otros costos.
Los planes Advantage disponibles para usted dependerán de su estado. Puede comprar planes en el sitio web de Medicare y ver si alguno se ajusta a su presupuesto y necesidades de atención médica. Si encuentra un plan que ofrece cobertura, satisface sus necesidades y es más asequible, puede optar por comprarlo y dejar sus beneficios para jubilados.
Parte d
La Parte D es la cobertura de medicamentos recetados. Original Medicare no ofrece cobertura para recetas, por lo que muchas personas optan por comprar un plan adicional de la Parte D.
El uso de sus beneficios de jubilación junto con Medicare puede eliminar la necesidad de un plan de la Parte D. La mayoría de los planes de salud para jubilados ofrecen cobertura para recetas. Esto significa que puede usar su plan de jubilación con Medicare original y obtener cobertura para sus recetas sin tener que comprar un plan de la Parte D.
Suplemento de Medicare (Medigap)
Un plan Medigap, también conocido como plan complementario de Medicare, es un plan adicional que recoge algunos de los costos de bolsillo de Medicare original. Puede elegir entre 10 planes diferentes de Medigap. Cada uno cubre una combinación diferente de coseguros, deducibles y otras tarifas.
Los planes Medigap tienen primas asociadas con ellos. Los planes variarán en costo según su estado y el plan que elija. Probablemente no sea necesario tener un plan Medigap y beneficios de jubilación juntos. Sus beneficios de jubilación actuarán como pagador secundario y cobrarán muchos de los mismos costos que un plan Medigap.
La comida para llevar
Puede usar sus beneficios de jubilación y Medicare juntos para obtener aún más cobertura
Medicare será su pagador primario y sus beneficios de jubilación serán secundarios. Esto significa que tendrá menos costos de su bolsillo de los que preocuparse
En la mayoría de los casos, depende de usted si elige inscribirse en Medicare junto con sus beneficios de jubilación; sin embargo, algunos empleadores y programas requieren que se inscriba en Medicare original para usar sus beneficios
La mejor solución para usted dependerá de su presupuesto y necesidades de atención médica
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