- El programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB) brinda seguro de salud a los empleados federales y sus dependientes.
- Los empleadores federales son elegibles para mantener FEHB después de la jubilación.
- FEHB puede cubrir cónyuges e hijos de hasta 26 años incluso durante la jubilación.
- FEHB y Medicare se pueden usar juntos para cubrir servicios médicos.
Si es un empleado federal que busca la jubilación, es posible que se pregunte cómo aprovechar al máximo sus beneficios de salud federales una vez que sea elegible para Medicare. Es posible que pueda usar tanto sus Beneficios de salud para empleados federales (FEHB) como Medicare para obtener una cobertura más completa y ahorrar dinero.
Tiene algunas opciones diferentes sobre cómo hacer esto. La combinación que funcione mejor para usted dependerá de sus circunstancias personales, incluido su presupuesto, condiciones de salud y los planes Medicare Advantage disponibles en su área.
¿Qué son los Beneficios de salud para empleados federales (FEHB)?
Los Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB) están disponibles para empleados del gobierno federal o jubilados. Los familiares y sobrevivientes de empleados también son elegibles. Según el servicio de investigación del Congreso, más de 4 millones de estadounidenses son elegibles para FEHB, incluidos los políticos y su personal, empleados de agencias gubernamentales, trabajadores del servicio postal y miembros militares en servicio activo.
El programa FEHB incluye más de 250 opciones de seguro de salud para empleados federales. Si bien algunos planes solo están disponibles para empleados en ciertos roles, como los militares, la mayoría de los empleados federales tendrán múltiples opciones para elegir.
Los empleados federales pueden elegir entre los tipos de planes como Tarifa por servicio (FFS), Organización de mantenimiento de atención médica (HMO) y Organización de proveedores preferidos (PPO). Como empleado federal, puede seleccionar un plan que se ajuste a su presupuesto y a las necesidades de su familia.
¿Puedo mantener FEHB después de jubilarme?
Puede mantener su plan FEHB después de jubilarse siempre que cumpla con un par de requisitos. La primera es que tendrá que pasar por el proceso de jubilación, no solo renunciar a su trabajo federal. No podrá mantener su plan FEHB si deja su trabajo bajo ninguna circunstancia que no sea la jubilación.
El segundo requisito es que deberá haber estado inscrito en su plan FEHB actual durante al menos cinco años o el período completo desde que fue elegible para inscribirse.
Por lo tanto, si no comienza un trabajo federal hasta más adelante en su carrera, puede jubilarse antes de los cinco años y seguir manteniendo su plan FEHB. Por ejemplo, si comienza un trabajo federal a los 59 años y se inscribe en un plan FEHB, puede conservarlo incluso si se jubila a los 62.
¿Cómo funciona FEHB si tiene Medicare?
Será elegible para Medicare una vez que cumpla 65 años. Si tiene un seguro de salud de un plan FEHB, puede usarlo junto con Medicare. Puede hacer algunas combinaciones de Medicare y su plan FEHB según sus circunstancias.
Comprender las partes de Medicare y cómo funcionan juntas es clave para decidir si usar FEHB y Medicare juntas es adecuado para usted.
Medicare Parte A y FEHB
La Parte A de Medicare es la cobertura hospitalaria. Brinda cobertura para estadías en el hospital o en centros de atención a largo plazo. Esta cobertura es normalmente gratuita, por lo que para la mayoría de las personas, usar la Parte A tiene sentido. Mientras haya trabajado durante al menos 10 años y haya obtenido suficientes créditos de trabajo del Seguro Social, la Parte A será gratuita. Esto significa que tendrá una capa adicional de cobertura sin necesidad de pagar ninguna prima adicional.
Cuando tiene Medicare y FEHB, Medicare es el pagador principal una vez que se jubila. Mientras todavía esté trabajando, su plan FEHB será su pagador principal, y Medicare comenzará a funcionar como secundario. Sin embargo, una vez que se haya retirado, el pagador principal siempre será Medicare y su plan FEHB será secundario.
Esto significa que si es admitido en el hospital y está utilizando Medicare Parte A junto con FEHB, Medicare pagará primero. El FEHB puede pagar costos adicionales para usted, como deducibles o coseguros, según su plan.
Si desea tener la cobertura de la Parte A junto con su plan FEHB, deberá inscribirse en Medicare. Puede inscribirse tan pronto como tres meses antes de cumplir 65 años o tan tarde como tres meses después. Se lo inscribirá automáticamente si ya está jubilado y recibe beneficios del Seguro Social o de la Junta de Retiro Ferroviario. Deberá inscribirse si aún no recibe beneficios de jubilación.
Medicare Parte B y FEHB
La Parte B de Medicare es un seguro médico. Cubre servicios tales como visitas al médico, referencias de especialistas y equipos médicos. A diferencia de la Parte A, la mayoría de las personas pagan una prima por la Parte B.
En 2020, la prima estándar de la Parte B es de $ 140.60. Su prima será mayor si tiene un ingreso superior a $ 87,000. Pagará esta prima además de la prima de su plan FEHB si usa ambos juntos.
Aunque pagará dos primas, usar FEHB y la Parte B juntos suele ser una buena opción. Al igual que con la cobertura de la Parte A, Medicare es el pagador principal una vez que se jubila. La Parte B de Medicare paga el 80% por los servicios cubiertos. Cuando usa la Parte B junto con un plan FEHB, su plan FEHB puede cubrir el 20% del que sería responsable solo con la Parte B. Usar un plan FEHB junto con la Parte B de Medicare funciona como tener un suplemento de Medicare o un plan Medigap. Sin embargo, su plan FEHB también pagará la cobertura que Medicare no paga.
Sus necesidades de atención médica y su presupuesto pueden ayudar a determinar si tener la Parte B y la FEHB juntas tiene sentido para usted. Por ejemplo, si tiene un plan FEHB con una prima de $ 60 al mes y califica para la prima estándar de la Parte B, pagaría $ 200.60 por mes por el seguro.
Si tiene una afección crónica, como diabetes, que requiere múltiples pruebas y visitas al médico, su monto de coseguro de Medicare del 20% podría sumar fácilmente más de los $ 60 adicionales por mes. En este escenario, tendría sentido usar FEHB y Medicare juntos para obtener la cobertura más completa.
FEHB también es más probable que cubra costos como procedimientos dentales o medicamentos que Medicare no paga. Al usar ambos planes juntos, puede asegurarse de estar cubierto por lo que surja.
Medicare Parte C y FEHB
Juntos, las Partes A y B de Medicare se conocen como Medicare original. Puede usar Medicare original junto con un plan FEHB para maximizar su cobertura. Sin embargo, las cosas son ligeramente diferentes si está considerando un plan Medicare Parte C o Medicare Advantage.
Un plan Medicare Advantage es un plan de seguro de salud ofrecido por una compañía privada que tiene contrato con Medicare para proporcionar cobertura. Los planes Advantage cubren todos los servicios de Medicare original y a menudo agregan cobertura para medicamentos, cuidado de la vista, cuidado dental y más.
Es posible que no necesite su plan FEHB si elige inscribirse en un plan Advantage. Dado que un plan Advantage reemplaza al Medicare original y tiene más cobertura, su plan FEHB podría no brindarle muchos beneficios adicionales.
Si elige tomar un plan Medicare Advantage en lugar de su plan FEHB, debe suspender su plan FEHB en lugar de cancelarlo. De esa manera, podrá volver a elegir su plan FEHB en el futuro si su plan Advantage ya no funciona para usted.
Un plan Advantage podría no tener sentido en todos los casos, especialmente si ya tiene cobertura FEHB. Los planes Advantage tienen sus propias primas y costos. Dependiendo de su plan FEHB y de los planes Advantage disponibles para usted, esto podría ser más costoso que usar la Parte B y FEHB juntos.
Además, muchos planes Advantage usan redes. Esto podría significar que tendría que cambiar de médico y otros especialistas si deja su plan FEHB por un plan Advantage.
Sin embargo, si hay planes Advantage disponibles en su área que se ajustan a su presupuesto, podría ahorrarle dinero suspender su plan FEHB y utilizar un plan Advantage en su lugar. En última instancia, la elección se reduce a los planes disponibles para usted y sus necesidades médicas específicas. Puede buscar los planes Advantage disponibles en su área utilizando la herramienta de búsqueda de planes del sitio web de Medicare.
Medicare Parte D y FEHB
La Parte D de Medicare es la cobertura de medicamentos recetados. Hay una cobertura de medicamentos recetados muy limitada con Medicare original, por lo que agregar la Parte D a menudo ayuda a los beneficiarios a pagar sus medicamentos.
Todos los planes FEHB ofrecen cobertura de recetas. Entonces, si mantiene su plan FEHB junto con Medicare original, no necesita la Parte D.
¿Puedes elegir FEHB en lugar de Medicare?
En la mayoría de los casos, puede optar por no usar su cobertura de Medicare y seguir usando su plan FEHB. Medicare es un plan opcional, lo que significa que no tiene que tener cobertura de la Parte A o la Parte B. como sea, hay una excepción. Si está inscrito en TRICARE, un plan FEHB para miembros militares, deberá inscribirse en Medicare original para mantener su cobertura.
Si tiene algún otro plan FEHB, la elección depende de usted. Puede decidir qué funciona mejor para su presupuesto y necesidades. Sin embargo, tenga en cuenta que la Parte A de Medicare normalmente es gratuita. Tener la Parte A como cobertura adicional en caso de hospitalización es una buena idea para la mayoría de las personas, ya que tienen protección adicional sin pagar costos más altos.
Si bien no tiene que inscribirse en la Parte B durante el período de inscripción inicial, si decide que lo desea más adelante, pagará una tarifa por inscribirse tarde. Esta regla solo se aplica si ya está jubilado cuando reúne los requisitos para la Parte B. Si aún está trabajando, puede inscribirse en la Parte B una vez que se jubile. Tendrá hasta ocho meses para inscribirse antes de que tenga que pagar una multa por retraso. No hay penalidad por retraso para la Parte A.
¿Pueden los cónyuges de empleados federales que tienen FEHB mantener FEHB?
Su cónyuge puede mantener FEHB mientras sea elegible. Su plan FEHB puede cubrirlo a usted, a su cónyuge y a sus hijos hasta los 26 años, incluso después de que se jubile. Su cónyuge también es elegible para tener Medicare junto con FEHB. A diferencia de los planes FEHB, los planes de Medicare son individuales. No puede agregar a alguien a un plan de Medicare, aunque puede ser elegible a través del crédito laboral de su cónyuge.
Usar FEHB junto con Medicare funciona de la misma manera para los cónyuges cubiertos que para el beneficiario cubierto principal. Pueden elegir cualquier combinación de piezas de Medicare y un plan FEHB.
La línea de fondo
Usar FEHB y Medicare juntos puede cubrir sus necesidades de atención médica en la jubilación. Puede mantener la cobertura FEHB para usted, su cónyuge y sus hijos hasta los 26 años después de su jubilación. Medicare será el pagador primario y su FEHB será el pagador secundario.
Dependiendo de la cantidad de su prima y de cualquier condición de salud que tenga, tener ambos planes podría ahorrarle dinero a largo plazo. Sin embargo, inscribirse en Medicare es opcional, a menos que tenga TRICARE. Su presupuesto y circunstancias determinarán si tiene sentido mantener FEHB e inscribirse en Medicare.
