Tasas de seguro
El costo del seguro de salud generalmente implica primas mensuales, así como otras responsabilidades financieras, como copagos y coseguros.
Aunque estos términos parecen iguales, estos arreglos de costos compartidos funcionan de manera algo diferente. Aquí hay un desglose:
- Coseguro Usted paga un porcentaje fijo (como el 20 por ciento) del costo de cada servicio médico que recibe. Su compañía de seguros es responsable del porcentaje restante.
- Copago Usted paga una cantidad fija por servicios particulares. Por ejemplo, es posible que deba pagar un copago de $ 20 cada vez que visite a su médico de atención primaria. Ver a un especialista puede requerir un copago predeterminado más alto.
Otra consideración de costo compartido se conoce como deducible. Su deducible anual es la cantidad de dinero que pagará por los servicios antes de que su seguro de salud comience a pagar esos costos.
Dependiendo de su plan de seguro de salud, su deducible podría ser unos cientos o varios miles de dólares cada año.
Siga leyendo para obtener más información sobre el coseguro y los copagos y cómo afectan la cantidad de dinero que deberá cuando reciba servicios médicos.
Comprender cuánto debes
Comprender los copagos, el coseguro y los deducibles puede ayudarlo a prepararse para los costos de recibir tratamiento médico.
Algunos tipos de visitas solo requerirán un copago. Otros tipos de visitas requerirán que pague un porcentaje de la factura total (coseguro), que iría hacia su deducible, más un copago. Para otras visitas, se le puede facturar el monto total de la visita pero no pagar copago.
Si tiene un plan que cubre el 100 por ciento de las visitas de rutina (chequeos anuales), solo deberá pagar su copago predeterminado.
Si su plan solo cubre $ 100 para una visita de bienestar, usted será responsable del copago más el costo restante de la visita.
Por ejemplo, si su copago es de $ 25 y el costo total de la visita es de $ 300, usted será responsable de $ 200 - $ 175 de los cuales contarían para su deducible.
Sin embargo, si ya ha alcanzado su deducible completo para el año, entonces usted solo será responsable del copago de $ 25.
Si tiene un plan de coseguro y ha alcanzado su deducible completo, pagará un porcentaje de esa visita de bienestar de $ 300. Si su tasa de coseguro es del 20 por ciento, y su aseguradora cubre el otro 80 por ciento, entonces tendrá que pagar $ 60. Su compañía de seguros cubriría los $ 240 restantes.
Siempre consulte con su compañía de seguros para asegurarse de saber qué está cubierto y cuáles son sus responsabilidades para varios servicios. También puede llamar al consultorio del médico y preguntar sobre el costo esperado de su tratamiento antes de ir a su cita.
¿Cómo afecta el desembolso máximo a lo que debe?
La mayoría de los planes de seguro de salud tienen lo que se llama un "desembolso máximo". Es lo máximo que pagará en un año determinado por los servicios cubiertos por su plan.
Una vez que haya gastado su máximo en copagos, coseguros y deducibles, su compañía de seguros debería cubrir el 100 por ciento de los costos adicionales.
Tenga en cuenta que los desembolsos totales no incluyen el dinero pagado por su compañía de seguros a su médico u otro proveedor de atención médica. La cifra es estrictamente dinero que pagó por atención médica.
Además, un plan individual tendrá un desembolso máximo mucho menor que un plan que cubra a toda una familia. Tenga en cuenta esa diferencia cuando comience a presupuestar sus gastos de atención médica.
¿Cómo funciona el seguro?
El seguro de salud está diseñado para proteger a las personas y las familias del aumento de los costos de la atención médica. Por lo general, no es muy barato, pero puede ahorrarle dinero a largo plazo.
Las aseguradoras requieren primas mensuales. Estos son pagos que realiza a la compañía de seguros todos los meses para que tenga un seguro que cubra las preocupaciones rutinarias y catastróficas.
Usted paga las primas si visita a un médico una vez al año o si pasa meses en un hospital. Por lo general, pagará primas mensuales más bajas por un plan con un deducible alto. A medida que disminuye el deducible, los costos mensuales generalmente aumentan.
Los empleadores suelen proporcionar seguro de salud a los empleados a tiempo completo. Las pequeñas empresas con solo un puñado de empleados no pueden optar por proporcionar un seguro de salud debido a los gastos.
También puede optar por obtener un seguro de salud por su cuenta de una compañía de seguros privada, incluso si está empleado a tiempo completo y tiene la opción de un seguro de salud patrocinado por el empleador.
Cuando obtenga un seguro de salud, debe recibir una lista de los costos cubiertos. Por ejemplo, un viaje a la sala de emergencias en una ambulancia puede costar $ 250.
Bajo un plan como este, si no ha alcanzado su deducible y va a la sala de emergencias en una ambulancia, debe pagar $ 250. Si cumplió con su deducible y los viajes en ambulancia están cubiertos al 100 por ciento, entonces su viaje debería ser gratuito.
En algunos planes, la cirugía mayor está cubierta al 100 por ciento, mientras que los chequeos o exámenes de detección solo pueden cubrirse al 80 por ciento. Esto significa que usted es responsable del 20 por ciento restante.
Es importante revisar los copagos, el coseguro y los deducibles al elegir un plan. Tenga en cuenta su historial de salud.
Si espera someterse a una cirugía mayor o dar a luz un bebé el próximo año, es posible que desee elegir un plan en el que el proveedor de seguros cubra un porcentaje más alto para este tipo de procedimientos.
Debido a que nunca puede predecir accidentes o problemas de salud futuros, considere también cuánto puede pagar cada mes y cuánto podría pagar si tuviera una condición de salud inesperada.
Por eso es importante observar y considerar todos los costos esperados, que incluyen:
- deducible
- desembolso máximo
- prima mensual
- copagos
- coseguro
Comprender estos gastos puede ayudarlo a comprender la cantidad máxima de dinero que puede deber si necesita muchos servicios de salud en un año determinado.
Proveedores dentro y fuera de la red
En términos de seguro de salud, una red es una colección de hospitales, médicos y otros proveedores que se inscribieron como proveedores preferidos en su plan de seguro.
Estos son proveedores dentro de la red. Son los que su compañía de seguros prefiere que vea.
Los proveedores fuera de la red son simplemente aquellos que no han iniciado sesión en su plan. Ver proveedores fuera de la red puede significar mayores costos de bolsillo. Esos costos pueden no aplicarse a su deducible.
Nuevamente, es importante asegurarse de conocer los entresijos de su plan de seguro para saber quién y qué están cubiertos. Un médico fuera de la red puede estar en su ciudad natal, o puede ser alguien a quien vea cuando viaja.
Si no está seguro de si su médico preferido está dentro de la red, puede llamar al proveedor de seguros o al consultorio de su médico para averiguarlo.
A veces, los médicos también abandonan o se unen a una nueva red. Confirmar el estado de la red de su médico antes de cada visita puede ayudarlo a evitar costos inesperados.
La línea de fondo
El seguro de salud puede ser un asunto complicado. Si tiene seguro a través de su empleador, pregunte quién en su empleador es la persona de contacto para preguntas. Suele ser alguien del departamento de recursos humanos, pero no siempre.
Su compañía de seguros también debe tener un departamento de servicio al cliente para responder sus preguntas.
Lo más importante a tener en cuenta al comenzar un plan de seguro es saber:
- todos sus costos
- cuándo entra en vigencia su plan (muchos planes de seguro cambian a mediados de año)
- qué servicios están cubiertos y por cuánto
Es posible que no planee una operación o lesión importante, pero el seguro puede ayudar a reducir la carga financiera si experimenta un problema médico importante.
