- COBRA le permite mantener el plan de seguro de su antiguo empleador hasta 36 meses después de que deja el trabajo.
- Si es elegible para Medicare, puede usarlo junto con COBRA para ayudarlo a pagar la atención médica.
- COBRA le permite seguir brindando cobertura de seguro para su cónyuge y sus dependientes.
COBRA es una opción de seguro de salud para personas que recientemente dejaron su trabajo. Con COBRA, puede seguir con el plan de salud de su antiguo empleador incluso si ya no está empleado. Puede mantener la cobertura COBRA durante 18 a 36 meses.
Si tiene Medicare, COBRA puede usarse para complementar su cobertura y ayudarlo a pagar por más servicios. En algunas situaciones, usar COBRA y Medicare juntos puede ahorrarle dinero.
¿Puede tener COBRA y Medicare al mismo tiempo?
Puede tener COBRA y Medicare juntos si ya está inscrito en Medicare cuando sea elegible para COBRA. Por ejemplo, si tiene 67 años y usa una combinación de cobertura de Medicare y la cobertura de su empleador, pero luego se retira o reduce a horas de tiempo parcial, podría ser elegible para COBRA y Medicare.
Por otro lado, si usted es elegible para Medicare mientras está inscrito en COBRA, su cobertura de COBRA finalizará. Por lo tanto, si deja su trabajo a los 64 años y se inscribe en COBRA, su cobertura de COBRA finalizará cuando cumpla 65 años.
¿Cómo trabajan juntos COBRA y Medicare?
Si tiene más de un tipo de cobertura de seguro, el reembolso del seguro a los proveedores de atención médica se dividirá en dos tipos: primario y secundario. Esto se basa en qué seguro paga primero a su proveedor de atención médica y cuál paga en segundo lugar.
Si tiene beneficios de Medicare y COBRA, Medicare es su pagador principal. Esto significa que Medicare pagará los servicios primero, y su plan COBRA ayudará a pagar los costos restantes. Por ejemplo, cuando usa la Parte B de Medicare, generalmente paga un monto de coseguro del 20 por ciento del monto de servicios aprobado por Medicare. Si su plan COBRA tiene un coseguro o deducible más bajo, puede usarse para pagar el resto del costo.
Los planes CORBA también pueden cubrir servicios que las partes A y B de Medicare no cubren, como atención dental, atención ocular o medicamentos. Estos gastos adicionales a menudo están cubiertos por planes separados de Medicare Parte C (Advantage) o comprando un plan de Medicare Parte D para cobertura de medicamentos recetados.
Puede comprar planes Medicare Advantage y Parte D en su área utilizando la herramienta de búsqueda de planes de Medicare. Para obtener más información sobre COBRA, puede comunicarse con su antiguo empleador.
Medicare vs. COBRA: ¿Cómo sé cuál es mejor para mí?
Cuando esté buscando cobertura de Medicare y COBRA, la mejor opción para usted dependerá de su situación. Su presupuesto, necesidades médicas personales y las necesidades de su cónyuge o dependientes lo ayudarán a determinar la mejor opción para usted y su familia.
Una vez que deja su trabajo, tiene al menos 60 días para decidir si desea tomar la cobertura COBRA. Si aún no está inscrito en la Parte B de Medicare, tendrá 8 meses después de dejar su trabajo para inscribirse. Puede usar esta ventana de tiempo para sopesar sus opciones.
Conocer esta información puede ayudarlo a decidir qué opción tiene más sentido para usted.
¿Qué es COBRA?
COBRA es un acrónimo que proviene de la ley federal que lo creó: la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada de 1985. Todos los empleadores con más de 20 empleados están obligados a ofrecer cobertura COBRA. Incluso si trabaja para una empresa con menos de 20 empleados, podría ser elegible para la cobertura COBRA, dependiendo de su estado.
COBRA asegura que si usted ha participado en el plan de atención médica de su empleador, usted y sus dependientes son elegibles para comprar ese mismo plan después de dejar su trabajo. La cobertura de COBRA puede ayudarlo a usted y a su familia a mantener la cobertura del seguro de salud mientras busca un nuevo trabajo u otra cobertura.
Una vez que deje su trabajo, el plan de salud o el departamento de recursos humanos de su antiguo empleador le notificará. El aviso le informará cuándo finaliza su plan y qué pasos debe seguir para mantener la cobertura. Deberá responder a la oferta y aceptar la cobertura COBRA antes de la fecha límite indicada en su aviso. Por ley, tendrá al menos 60 días para responder.
¿Cómo calificas para COBRA?
La forma más común en que las personas califican para COBRA es dejando un trabajo donde participaron en un plan de salud ofrecido por el empleador. En este caso, se ofrecerá cobertura COBRA al ex empleado y cualquier persona que estuviera en su plan, incluidos su cónyuge e hijos.
Hay algunas instancias adicionales en las que puede obtener cobertura de salud a través de COBRA:
- Si tiene cobertura de seguro de salud a través de un cónyuge o padre pero pierde esa cobertura debido a fallecimiento, divorcio u otro cambio de vida. Por ejemplo, si tiene cobertura de salud a través del trabajo de su cónyuge pero luego se divorcia, ya no está cubierto por esa póliza. En este caso, podría usar COBRA para mantener el plan mientras busca otra cobertura.
- Como otro ejemplo, si tiene 24 años de edad con cobertura a través del plan de salud provisto por el empleador de sus padres y ese padre muere, puede comprar la cobertura COBRA a través de ese plan. También puede usar la cobertura COBRA si su cónyuge o padre cubierto deja de usar la atención médica patrocinada por el empleador porque se ha convertido en elegible para Medicare.
- En algunos casos, puede ser elegible para COBRA incluso si todavía tiene su trabajo. Esto puede suceder si su trabajo ofrece seguro de salud solo a empleados de tiempo completo, y sus horas se reducen a tiempo parcial. En este caso, podría usar la cobertura COBRA para mantener su plan, aunque ya no esté a tiempo completo.
¿Hay situaciones que lo hacen no elegible para COBRA?
En general, será elegible para la cobertura COBRA sin importar por qué ya no trabaja para su antiguo empleador. La única excepción es en casos de "mala conducta grave". Este término generalmente se refiere a delitos ilegales graves y posibles, como presentarse a trabajar bajo la influencia del alcohol u otras sustancias, robar a su empleador o acosar a otros empleados.
Si su empleo finalizó por cualquier otro motivo, seguirá siendo elegible para la cobertura. Esto es cierto incluso si lo despidieron o lo despidieron por una razón como las preocupaciones de rendimiento.
¿Quién paga por COBRA?
La persona que recibe la cobertura del seguro es típicamente la que la paga. Usted será responsable por el monto total de la prima. Para muchas personas, esto hace que COBRA sea una opción costosa para la cobertura. Además, su antiguo empleador puede cobrarle una tarifa administrativa de hasta el 2 por ciento. Esto significa que podría estar pagando el 102 por ciento del monto de su prima.
Por ejemplo, si tuviera una póliza a través de su empleador con una prima de $ 500 y su empleador pagara el 80 por ciento de ese costo mientras estaba empleado, habría estado pagando $ 100 por mes por ese seguro de salud. Bajo COBRA, pagaría $ 510 por mes por la misma cobertura. Sus otros costos de atención médica, como deducibles, coseguros y copagos, seguirán siendo los mismos.
¿COBRA es más caro que Medicare?
Para la mayoría de las personas, COBRA será significativamente más caro que Medicare. Sin embargo, en algunas circunstancias, este podría no ser el caso.
Medicare se divide en partes. La Parte A de Medicare es una cobertura hospitalaria, y la mayoría de las personas no pagan una prima por ella. Mientras sea elegible para los beneficios del Seguro Social o de la Junta de Retiro Ferroviario, no pagará las primas de la Parte A.
La Parte B de Medicare es una cobertura médica, y la mayoría de las personas pagan el monto de la prima estándar. En 2020, este monto es de $ 144.60. Por lo tanto, para la mayoría de las personas, Medicare será menos costoso a menos que su cobertura COBRA tenga una prima inferior a $ 144.60.
No todos pagan la prima estándar de la Parte B. Si tiene un ingreso individual superior a $ 87,000, se le cobrará un monto ajustado. Este monto se conoce como un monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA). Cuanto mayor sea su ingreso por encima de $ 87,000, mayor será su IRMAA. Además, si no ha trabajado lo suficiente para calificar para los beneficios del Seguro Social, puede pagar hasta $ 458 al mes por su prima de la Parte A.
Si uno o ambos de estos escenarios se aplican a usted, COBRA en realidad podría ser menos costoso que Medicare. Por ejemplo, si tiene un ingreso superior a $ 500,000 y solo tiene 25 créditos laborales, pagará el máximo de $ 491.60 al mes por la cobertura de la Parte B y otros $ 458 por la cobertura de la Parte A. Esto significa que sus costos totales para las partes A y B serían de $ 949.60 al mes. Dependiendo de su plan de salud anterior, la cobertura de COBRA podría ser más barata.
COBRA o Medicare?
Medicare reemplaza a los planes de seguro tradicionales. La cobertura de Medicare se proporciona en partes. Las partes A y B conforman Medicare original. Cada parte de Medicare cubre diferentes servicios. Las partes de Medicare son:
- Medicare Parte A (seguro de hospital). La Parte A cubre estadías en el hospital, centros de enfermería especializada y otros entornos de atención hospitalaria.
- Medicare Parte B (seguro médico). La Parte B cubre visitas al médico, viajes en ambulancia, equipo médico, terapias y otros servicios médicos.
- Medicare Parte C (Medicare Advantage). Los planes de la Parte C cubren todo lo que hacen las partes A y B, con cobertura adicional para medicamentos dentales, auditivos, de la vista y, a veces, medicamentos.
- Medicare Parte D (cobertura de medicamentos). La Parte D cubre medicamentos. Puede agregar un plan de la Parte D a Medicare original o a un plan de la Parte C.
COBRA versus Medicare original
Es probable que un plan COBRA cubra servicios que Medicare original no cubre. Dependiendo de su necesidad de esos servicios, COBRA podría ahorrarle dinero. Pero comprar un plan Medigap suplementario también puede ayudar a cubrir algunos de esos costos y puede ser menos costoso que COBRA. Es importante leer los detalles de su plan cuidadosamente y compararlo con la cobertura de Medicare.
Pros de Medicare
- más asequible para la mayoría de las personas
- la cobertura dura el resto de tu vida
- capacidad de elegir entre una variedad de planes Medicare Advantage
- capacidad de complementar su cobertura con Medigap o Parte D
Contras de Medicare
- solo lo cubre a usted y no a su cónyuge o dependientes
- Medicare original no cubre todos los servicios
- los planes Medicare Advantage en su área podrían no satisfacer sus necesidades
COBRA vs. Medicare Advantage
El costo de los planes Medicare Advantage varía según el plan que elija y su ubicación. No todos los planes están disponibles en todos los estados. En general, puede encontrar planes Medicare Advantage que cubren servicios que Medicare original no cubre. Sus costos en comparación con un plan COBRA dependerán de los detalles de los planes COBRA y los planes Advantage disponibles para usted.
COBRA vs. Medicare Parte D
Es probable que su plan COBRA incluya cobertura para medicamentos, pero usted será responsable de pagar el monto total de la prima. Los planes de la Parte D de Medicare están disponibles en una amplia variedad de primas. Puede elegir un plan que se ajuste a sus necesidades y presupuesto.
Pros de COBRA
- le permite mantener la misma cobertura del plan de su empleador
- le permite cubrir a su cónyuge y dependientes
- normalmente cubre medicamentos y otros servicios que Medicare original no cubre
- podría tener copagos o coseguros más bajos que Medicare
Contras de COBRA
- dura solo de 18 a 36 meses
- las primas pueden ser muy caras
- podría ser menos flexible que un plan Medicare Advantage
¿Medicare cubre a mi cónyuge o dependientes?
Medicare es un plan individual. Te cubre solo a ti. A diferencia de un plan de su empleador, no puede agregar a su cónyuge o dependientes a su plan. COBRA permitirá que su cónyuge y sus dependientes permanezcan en su cobertura.
Entonces, si su plan cubría a un cónyuge o dependientes, COBRA podría ser una opción inteligente. Por ejemplo, si tiene 66 años y acaba de dejar su trabajo, tendrá la opción de usar COBRA, Medicare o ambos juntos. Si su plan anterior estaba cubriendo a su cónyuge de 55 años y dos hijos en edad universitaria, también serán elegibles para la cobertura COBRA. No son elegibles para ser agregados a su plan de Medicare.
En esta situación, puede inscribirse en Medicare mientras su cónyuge e hijos usan COBRA para continuar con su cobertura de seguro.
¿Cómo me cambio a Medicare si ahora estoy en COBRA?
Si es elegible para Medicare mientras está en COBRA, su cobertura de COBRA se detendrá. Puede inscribirse en Medicare de manera normal. No necesita tomar ningún paso adicional. Solo asegúrese de registrarse durante la ventana de inscripción inicial. La ventana dura desde 3 meses antes de cumplir 65 años hasta 3 meses después. Si se inscribe después de este punto, se le cobrarán multas por demora.
Si está usando Medicare y COBRA juntos y ya no desea su cobertura COBRA, puede cancelar con la compañía de seguros que lo proporciona. Un paquete de información del departamento de recursos humanos de su empresa anterior debería indicarle cómo hacerlo. La cobertura de COBRA es de mes a mes, por lo que puede cancelar en cualquier momento.
La comida para llevar
COBRA le permite permanecer en el plan de salud ofrecido por su empleador incluso después de dejar su trabajo. Usted será responsable del monto total de la prima, incluida la parte que fue pagada por su empleador.
Puede usar COBRA y Medicare juntos para cubrir sus necesidades de salud y las necesidades de su familia. Dependiendo de su plan, COBRA podría cubrir servicios que Medicare no cubre, o podría cubrirlos a un costo menor. Medicare siempre es el pagador principal si usa Medicare y COBRA juntos.
En última instancia, la elección entre usar COBRA, Medicare o COBRA y Medicare juntos depende de usted. Considere su presupuesto, necesidades médicas y situación familiar cuando compare sus opciones y sus costos.
