- Medicare es un programa federal que lo ayuda a pagar la atención médica una vez que cumple 65 años o si tiene ciertas afecciones de salud.
- No tiene que registrarse cuando cumpla 65 años si continúa trabajando o tiene otra cobertura.
- Registrarse tarde o no hacerlo puede ahorrarle dinero en las primas mensuales, pero podría costar más en multas más adelante.
- Planificar antes de jubilarse puede ayudarlo a evitar pagar de más por la cobertura de salud durante la jubilación.
Medicare es un programa de seguro de salud público para el que califica cuando cumple 65 años. Esta podría ser la edad de jubilación para algunas personas, pero otras eligen continuar trabajando por muchas razones, tanto financieras como personales.
En general, usted paga los impuestos de Medicare durante sus años de trabajo y el gobierno federal se hace cargo de una parte de los costos. Pero algunas partes del programa todavía tienen una tarifa mensual y otros costos de bolsillo.
Siga leyendo para obtener ayuda para decidir cuándo inscribirse en Medicare. También revisaremos cómo puede cambiar eso si elige seguir trabajando, cuánto costará y cómo evitar multas si retrasa la inscripción.
¿Cómo funciona Medicare después de la jubilación?
La edad de jubilación no es un número escrito en piedra. Algunas personas pueden tener la opción de retirarse temprano, mientras que otras necesitan, o quieren, seguir trabajando. La edad promedio de jubilación en los Estados Unidos en 2016 fue de 65 años para los hombres y 63 años para las mujeres.
Independientemente de cuándo planee jubilarse, Medicare ha designado a los 65 años como el punto de partida para sus beneficios federales de salud. Medicare no es técnicamente obligatorio, pero podría encontrar costos significativos si se niega a inscribirse. También puede enfrentar costos y multas adicionales si decide retrasar la inscripción.
Si elige jubilarse temprano, estará solo para la cobertura de salud a menos que tenga problemas de salud específicos. De lo contrario, se recomienda inscribirse en los programas de Medicare en los meses previos o posteriores a los 65 años. Existen reglas y plazos específicos para varios programas de Medicare, que se describen más adelante en este artículo.
Si continúa trabajando después de los 65 años, se aplican diferentes reglas. Cómo y cuándo se inscribirá dependerá del tipo de cobertura de seguro que tenga a través de su empleador.
¿Y si sigues trabajando?
Si decide, o necesita, seguir trabajando después de alcanzar la edad de jubilación, sus opciones sobre cómo y cuándo inscribirse en Medicare pueden variar.
Si tiene cobertura médica de su empleador, puede continuar usando ese seguro médico. Debido a que paga los impuestos de la Parte A de Medicare durante sus años de trabajo, la mayoría de las personas no pagan una prima mensual una vez que comienza su cobertura.
Por lo general, se inscribe automáticamente en la Parte A cuando cumple 65 años. Si no lo está, no cuesta nada inscribirse. Si tiene un seguro de hospitalización a través de su empleador, entonces Medicare puede servir como pagador secundario para los costos no cubiertos por el plan de seguro de su empleador.
Las otras partes de Medicare tienen períodos de inscripción específicos, y multas si no se registra durante esas fechas. Si tiene un plan de seguro a través de su empleador porque todavía está trabajando, puede calificar para inscribirse tarde en un período de inscripción especial y evitar multas.
Discuta sus planes de jubilación mucho antes de su fecha de jubilación con el administrador de beneficios en su lugar de trabajo para determinar mejor cuándo inscribirse en Medicare. También pueden darle consejos sobre cómo evitar multas o costos adicionales de primas.
Cuando inscribirse
Cuando elige inscribirse en Medicare depende de varios factores.
- Si ya se retiró y se acerca a los 65 años, debe planear suscribirse a Medicare tan pronto como sea elegible para evitar multas por inscripción tardía.
- Si todavía está trabajando y tiene seguro a través de su empleador, aún puede elegir participar en la Parte A porque es probable que no tenga que pagar una prima. Sin embargo, es posible que desee esperar para inscribirse en otros programas de Medicare que le cobrarían tarifas y primas mensuales.
- Las personas que continúan trabajando y tienen seguro médico a través de su empleador, o que tienen un cónyuge trabajador que tiene cobertura de seguro médico, generalmente son elegibles para períodos de inscripción especiales y pueden evitar pagar multas por inscripción tardía.
- Incluso si tiene seguro a través de un plan de empleador, es posible que desee considerar comenzar la cobertura de Medicare porque puede cubrir los costos no pagados por su plan primario.
Una vez que finaliza su cobertura de empleo o seguro (o la de su cónyuge), tiene 8 meses para inscribirse en Medicare si ha decidido retrasar la inscripción.
Para evitar sanciones por inscripción tardía, solo retrase la inscripción en Medicare si será elegible para un período de inscripción especial. Si no califica, su multa por inscripción tardía durará la duración de su cobertura de Medicare.
Presupuestos para Medicare después de la jubilación
La mayoría de las personas no pagan una prima mensual por la Parte A, pero aún tendrá que planear pagar una parte de los costos de atención de pacientes hospitalizados si ingresa en un hospital para recibir atención.
Otras partes de Medicare, como la Parte B, también tienen costos que pueden sumar. Deberá pagar primas mensuales, copagos, coseguros y deducibles. En 2016, el afiliado promedio de Medicare pagó $ 5,460 anuales por gastos de atención médica, según la Kaiser Family Foundation. De esa cantidad, $ 4,519 se destinaron a primas y servicios de atención médica.
Puede pagar las primas y otros costos de Medicare de varias maneras. Si bien podría presupuestar y ahorrar para la atención médica a lo largo de su vida, otros programas pueden ayudarlo:
- Pagando con la Seguridad Social. Puede deducir sus primas de Medicare directamente de sus beneficios del Seguro Social. Además, ciertas protecciones pueden evitar que su aumento de prima supere su aumento de costo de vida del Seguro Social. Esto se conoce como la disposición inofensiva de retención, y podría ahorrarle dinero de año en año en sus primas.
- Programas de ahorro de Medicare. Estos programas estatales usan dólares de Medicaid y otros fondos para ayudarlo a pagar sus costos de Medicare.
- Ayuda extra. El programa de Ayuda adicional ofrece ayuda adicional para pagar los medicamentos recetados según la Parte D.
- No demore su inscripción. Para ahorrar la mayor cantidad de dinero en sus costos de Medicare, asegúrese de calificar para un período de inscripción especial antes de retrasar la inscripción.
Cómo funciona Medicare con otros planes
Si usted o su cónyuge continúan trabajando, o si tiene un plan de seguro de salud para jubilados o autofinanciado, puede utilizarlo junto con su beneficio de Medicare. Su plan grupal y Medicare detallarán cuál es el pagador primario y cuál es el pagador secundario. Las reglas de cobertura pueden variar según el acuerdo realizado por el pagador y los límites de su plan individual.
Si tiene un plan de seguro basado en el empleador y también está inscrito en Medicare, su proveedor de seguro privado o grupal generalmente es el pagador principal. Luego, Medicare se convierte en el pagador secundario, cubriendo los costos que el otro plan no paga. Pero solo porque tiene Medicare como pagador secundario no significa automáticamente que cubrirá todos sus costos de atención médica restantes.
Si está jubilado pero tiene cobertura a través de un plan de jubilación de su antiguo empleador, entonces Medicare generalmente sirve como pagador principal. Medicare pagará primero sus costos cubiertos, luego su plan de jubilación pagará lo que cubre.
Programas de Medicare después de la jubilación
Los programas de Medicare pueden ayudarlo a cubrir sus necesidades de atención médica durante sus años de jubilación. Ninguno de estos programas es obligatorio, pero la exclusión puede tener consecuencias significativas. Y a pesar de que son una opción, la inscripción tardía puede costarle.
Parte A
La Parte A es la porción de Medicare que cubre sus costos de hospitalización y atención hospitalaria. Muchas personas califican para la Parte A sin una prima mensual, pero aún se aplican otros costos como copagos y deducibles.
La inscripción en la Parte A generalmente es automática, pero en algunos casos, es posible que deba inscribirse usted mismo. Si es elegible y no se inscribe automáticamente, inscribirse tarde en la Parte A le costará un 10 por ciento adicional de su prima mensual por el doble de la cantidad de meses que demoró en inscribirse.
Parte B
Esta es la parte de Medicare que paga los servicios ambulatorios, como las visitas a su médico. La inscripción inicial de la Parte B de Medicare debe ocurrir en los 3 meses anteriores o posteriores a los 65 años.
Puede diferir la inscripción si elige continuar trabajando o tener otra cobertura, y puede evitar multas si califica para un período de inscripción especial. También hay períodos de inscripción general y de inscripción abierta para la Parte B de Medicare.
Si se inscribe tarde para la Parte B y no califica para un período de inscripción especial, su prima se incrementará en un 10 por ciento por cada período de 12 meses que no tuvo cobertura de la Parte B. Esta multa se agrega a su prima de la Parte B por la duración de su cobertura de la Parte B de Medicare.
Plazos importantes de Medicare
- Inscripción inicial Puede obtener Medicare cuando se acerque a su 65 cumpleaños. La inscripción inicial es el período de 7 meses que comienza 3 meses antes de cumplir 65 años y termina 3 meses después. Si actualmente está trabajando, puede obtener Medicare dentro de un período de 8 meses después de la jubilación o después de optar por el plan de seguro médico grupal de su empleador y aún así evitar multas. También puede inscribirse en un plan Medigap en cualquier momento durante el período de 6 meses que comienza con su 65 cumpleaños.
- Inscripción general. Para aquellos que pierden la inscripción inicial, todavía hay tiempo para inscribirse en Medicare desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo de cada año. Pero es posible que se le cobre una multa por inscripción tardía si elige esta opción. Durante este período, también puede cambiar o cancelar su plan de Medicare existente o agregar un plan Medigap.
- Inscripción abierta. Puede cambiar su plan actual en cualquier momento desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre anualmente.
- Inscripción para complementos de Medicare. Desde el 1 de abril hasta el 30 de junio, puede agregar la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare a su cobertura actual de Medicare.
- Inscripción especial. Si tiene un evento calificado, que incluye una pérdida de cobertura de salud, mudarse a un área de cobertura diferente o un divorcio, puede calificar para inscribirse en Medicare sin penalización durante 8 meses después de este evento.
Parte C (ventaja de Medicare)
La Parte C de Medicare es un producto de seguro privado que combina todos los elementos de las partes A y B, además de otros programas opcionales como la Parte D. Dado que este es un producto opcional, no existe una multa por inscripción tardía ni un requisito para inscribirse en la Parte C. cobrado por inscripción tardía en las partes A o B individualmente puede aplicar
Parte d
La Parte D de Medicare es el beneficio de medicamentos recetados que ofrece Medicare. El período de inscripción inicial para Medicare Parte D es el mismo que para otras partes de Medicare.
Este es un programa opcional, pero aún hay una multa si no se inscribe dentro de unos meses después de cumplir 65 años. Esta multa es el 1 por ciento del costo promedio mensual de la prima de medicamentos recetados, multiplicado por la cantidad de meses que no estuvo inscrito después de ser elegible por primera vez. Esta multa no desaparece y se agrega a su prima cada mes mientras dure su cobertura.
Suplemento de Medicare (Medigap)
Los planes complementarios de Medicare o Medigap son productos de seguro privado opcionales que ayudan a pagar los costos de Medicare que generalmente pagaría de su bolsillo. Estos planes son opcionales y no hay sanciones por no registrarse; sin embargo, obtendrá el mejor precio en estos planes si se inscribe durante el período de inscripción inicial que se extiende por 6 meses después de cumplir 65 años.
La comida para llevar
- El gobierno federal ayuda a subsidiar sus costos de atención médica a través de una variedad de programas de Medicare después de los 65 años.
- Si sigue trabajando, puede retrasar la inscripción en estos programas o pagar su atención médica a través de una combinación de programas públicos y privados o basados en el empleador.
- Incluso con estos programas, usted puede ser responsable de una parte de sus costos de atención médica.
- Planifique con anticipación la atención médica en su jubilación para evitar costos más altos o multas por inscripción tardía, especialmente cuando se aplican a los programas de Medicare.
La información en este sitio web puede ayudarlo a tomar decisiones personales sobre el seguro, pero no tiene la intención de brindar asesoramiento sobre la compra o el uso de ningún seguro o producto de seguro. Healthline Media no realiza transacciones comerciales de seguros de ninguna manera y no tiene licencia como compañía de seguros o productor en ninguna jurisdicción de los EE. UU. Healthline Media no recomienda ni respalda a terceros que puedan realizar transacciones comerciales.
