La esclerosis múltiple (EM) es una enfermedad impredecible que puede progresar con el tiempo. La EM es un tipo de enfermedad autoinmune en la que el sistema inmunitario ataca la mielina, una capa protectora alrededor de las fibras nerviosas.
Esto puede causar daño y destrucción a los nervios, lo que luego genera problemas con el sistema nervioso central, incluida la columna vertebral y el cerebro. Las personas con EM pueden experimentar dolor, fatiga crónica y entumecimiento, así como problemas con la cognición, el habla y la movilidad.
Algunas personas tienen años de recaídas y remisiones antes de que su condición avance hasta el punto de discapacidad, pero no todos tienen un empeoramiento de los síntomas.
La mayoría de las personas que viven con EM no experimentan una discapacidad grave. Pero la EM aún puede afectar su calidad de vida. Algunas personas pueden requerir asistencia externa, de ahí la importancia de una planificación financiera temprana.
Así es como puede prepararse financieramente para la vida con EM avanzada.
1. Hable con un asesor financiero
Vivir con EM puede ser complicado, y no hay forma de saber qué tipo de atención necesitará si su condición avanza.
Comience los preparativos haciendo una cita con un asesor financiero. No tiene que revelar su enfermedad. Sin embargo, al hacerlo, su asesor puede idear una estrategia única para sus circunstancias.
Por ejemplo, su estrategia puede incluir obtener un plan de atención a largo plazo para cubrir el costo de cualquier asistencia que pueda necesitar en el futuro. Esto incluye la vida diaria, la atención asistida o la atención de enfermería especializada.
Es probable que el seguro de salud y Medicare no paguen todos estos gastos. Un plan de seguro complementario puede brindarle tranquilidad y una forma de cubrir estos costos.
Además, un asesor puede ayudar con la planificación del patrimonio. Esto incluye cómo dividir sus activos y elaborar un plan para su atención médica y sus dependientes en caso de que esté demasiado enfermo para tomar decisiones por sí mismo.
Su asesor también puede tener información sobre subvenciones de EM para ayudarlo con los costos de vivienda, medicamentos, seguros y otras necesidades de atención médica.
2. Comprar seguro de incapacidad a corto plazo
La EM avanzada también puede afectar su capacidad de trabajo.
Puede calificar para beneficios por discapacidad a través del Seguro Social si no puede trabajar en absoluto. Si todavía puede trabajar, pero necesita tomarse un tiempo libre debido a una recaída, la discapacidad a corto plazo puede proporcionarle ingresos mensuales a corto plazo.
Para obtener beneficios por discapacidad a corto plazo, debe tener una póliza. Algunos empleadores ofrecen este tipo de cobertura como un beneficio laboral, pero también es posible comprar una póliza por su cuenta.
Puede discutir sus opciones con su asesor financiero. Cuanto antes obtenga una política de discapacidad a corto plazo, mejor. Si espera hasta que sea mayor o su condición empeore, es posible que no reciba la aprobación de una póliza o que pague una prima más alta.
La discapacidad a corto plazo no reemplaza su ingreso al 100 por ciento, pero puede pagar hasta el 40 al 60 por ciento de su ingreso bruto.
3. Comprenda su póliza de seguro de salud
También es importante tener una comprensión clara de su seguro de salud. Esto incluye lo que cubre la política y lo que usted es responsable de pagar.
Puede estar al tanto de los copagos, pero no está familiarizado con los deducibles o coseguros. El deducible es lo que paga de su bolsillo por ciertos servicios antes de que el seguro entre en vigencia.
Incluso después de pagar su deducible, puede ser responsable del coseguro. Este es el porcentaje que paga de su bolsillo después de alcanzar su deducible.
Comprender sus opciones de cobertura puede ayudarlo a elegir una póliza que sea adecuada para sus necesidades de atención médica. Además, lo ayudará a prepararse financieramente para los gastos de bolsillo.
4. Mantenga un registro de sus gastos médicos durante todo el año
Si trabaja por cuenta propia, puede deducir el 100 por ciento de las primas pagadas por un plan de seguro de salud individual. Sin embargo, si es un empleado, se le permite deducir el costo del total de gastos médicos no reembolsados que excede el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado.
Mantenga un registro de todos sus gastos médicos que paga de su bolsillo durante el año. Esto incluye pagos por visitas al médico, citas dentales, atención de la vista, atención preventiva y cirugías. Incluso puede deducir los gastos de viaje para la atención médica, como el kilometraje y las tarifas de estacionamiento.
5. Ahorre para emergencias médicas
Como sus costos de atención médica pueden aumentar a medida que su condición progresa, es importante crear un fondo de emergencia. También querrá pagar deudas innecesarias como deudas de tarjetas de crédito.
Deshacerse de las deudas puede liberar efectivo para agregar a su fondo de emergencia. Y con más dinero en el banco, será más fácil pagar los deducibles de atención médica.
La vida diaria con EM puede ser más fácil cuando mejora la accesibilidad de su hogar. Si es necesario, también puede usar sus ahorros para realizar modificaciones en su hogar o vehículo.
Esto puede incluir ampliar sus puertas, instalar una rampa para sillas de ruedas, bajar sus interruptores de luz y termostatos, y reemplazar la alfombra con pisos de baldosas o de madera. También puede actualizar su baño con asientos de ducha y pasamanos.
6. Convertir una política de vida a término en una política de vida entera
Algunas personas prefieren un seguro de vida temporal porque es más barato. Pero las políticas de vida a término finalmente terminan, momento en el que muchas personas solicitan una nueva política. Sin embargo, el problema es que una nueva política está sujeta a suscripción médica. Obtener un seguro de vida se vuelve más difícil una vez que te diagnostican una enfermedad.
Si actualmente tiene una política de vida a término, considere convertir esta política en una política de vida completa antes de que caduque. Algunas políticas incluyen una cláusula adicional que permite conversiones sin suscripción médica.
Una póliza de seguro de vida puede cubrir sus gastos finales, además de proporcionar ingresos a sus beneficiarios en caso de fallecimiento. Además, las pólizas de toda la vida ganan un valor en efectivo, contra el cual puede pedir prestado.
Puede usar parte del valor acumulado para cubrir sus costos de atención médica. Las compañías de seguros deducen el monto prestado del beneficio por muerte pagado a su familia.
La comida para llevar
La EM es una condición impredecible y potencialmente incapacitante, por lo que la planificación financiera es importante para satisfacer sus necesidades de atención médica en el futuro. Hable con un asesor financiero para obtener orientación sobre cómo prepararse financieramente. Esto puede incluir comprar un plan de atención médica a largo plazo, aumentar su seguro, pagar deudas y crear un fondo de emergencia.
